В статье подробно разбираем что такое грейс период для кредитных карт: зачем он нужен, разница между льготным и расчетным периодами, операции в грей период, минимальный платеж, сколько длится.
Держателю кредитки банк какое-то время разрешает не уплачивать проценты. Оно укладывается в рамки грейс-периода. Если заемщик полностью рассчитается с кредитом, то вообще не будет никакой переплаты.
Грейс-период является синонимом времени без процентов. Так, можно делать покупки и расплатиться с долгом без взимания процентов.
Разница между льготным и расчетным периодами
Ежемесячно банком заемщику направляется выписка. В ней указывается сумма, которую клиент должен вернуть. Время между выписками называется расчетным. В этот период гражданин что-то покупает и оплачивает товар пластиком. Если во время льготного периода заемщик отдаст долг полностью, то начисления процентов не будет.
В банковской выписке указывается сумма и время, когда заемщик должен расплатиться с банком. Таким периодом отличаются сегодня практически все карты, но у каждой из них имеются свои условия. Это надо учитывать во время пользования беспроцентным периодом.
Отдельные кредиторы и в период льгот осуществляют начисление процентов, но по более низкой ставке.
Операции в грейс-период
Любой кредитор в индивидуальном порядке устанавливает перечень операций, доступных во время льготного периода. Это касается карты того банка, где оформлен кредит. Как правило, речь идет только о безналичной оплате.
Обычно снятие наличных во время льготного периода не предусмотрено. Если гражданин снимет наличные в банкомате, то льготный период закончится, будут начисляться проценты.
Некоторые кредиторы разрешают во время льготного периода снимать наличные. Если для заемщика это принципиальный вопрос, то надо выбирать карты, выпущенные именно такими банками. Но в этом случае клиенту не будут начислять кэшбек и бонусы.
Минимальный платеж
Перед окончанием расчетного периода требуется внести ежемесячный платеж. Это минимальная сумма (часть долга), которую надо вносить каждый месяц, чтобы не начисляли штрафы. Как правило, это 5-8% от того, что клиент должен банку. Например, он приобрел какую-то вещь стоимостью 10 тысяч рублей. В конце месяца ему надо заплатить банку 800 рублей, что составляет 8% от его долга.
Некоторые заемщики задерживают оплату. Тогда банк может посчитать, что нарушены условия. В этом случае он примет решение об окончании льготного периода. Если по выписке долг не погашен, требуется внести всю сумму и начисленные проценты.
Тогда дальше они начисляться не будут до тех пор, пока не закончится льготный период.
Некоторые заемщики имеют по несколько кредитных карт. С одной из них они снимают деньги, чтобы оплатить долг по другому пластику. В любом случае за пользование картой надо платить и вносить минимальные платежи.
Сколько длится грейс-период
У каждого кредитора своя длительность периода льгот. Она может составлять 50 дней и даже доходить до 120 суток. Если в качестве примера привести Тинькофф банк, то он продолжается 55 дней.
Разнообразие видов
Период без процентов существует в трех видах. Информация о наличии определенного типа присутствует в договоре.
Время, основанное на расчетном периоде
Это наиболее часто встречающийся вариант. У данного вида есть этап расчета и платежей. Во время первого из них осуществляется трата денег, а в рамках второго происходит погашение долга. Допустим, в начале месяца гражданин совершил какую-то покупку, расплатившись картой.
Информация о том, когда заканчивается льготный период, указывается в выписке. В ней он укажет дату и сумму платежа для беспроцентного периода. При своевременном внесении платежей заемщик пользуется деньгами бесплатно.
Например, платежный срок у кредитора составляет 25 дней после того, как закончится расчетный период. Получив выписку, клиент первый месяц тратит деньги. Далее заемщик деньги возвращает. При выполнении этого условия проценты начисляться не будут.
Льготный период по каждой операции
В таком варианте его можно наблюдать гораздо реже. Здесь у каждой покупки свой период льгот. Его продолжительность, например, может составлять 50 дней. Очередность погашения определяется покупками. Но если кредитка используется редко, такая схема неудобна.
Период отсчитывается от первой покупки
В таком варианте этот вид встречается реже всех. Он будет действовать только определенный срок, например, 100 дней после того, как совершена первая операция по карте. С помощью такой схемы банки обзаводятся новыми клиентами.
Кроме того, банки по-разному начинают отсчет беспроцентного периода в новом месяце:
- После оплаты минимального взноса льготный период начнется вновь. Подобная схема удобна. За покупку товаров можно расплачиваться целый месяц. Затем, получив зарплату, рассчитываются с долгом.
- До того как начнется новый расчетный период, требуется погасить текущую задолженность. Такая схема неудобна, поскольку сложным является выполнение условий, предусмотренных льготным периодом. Если их не выполнять, можно наблюдать быстрый рост процентов.
Расчет окончания грейс-периода
В этом ничего сложного. Просто отсчитываются дни от момента покупки. Например, гражданин оформил кредитку, имеющую льготный период 50 дней. В первый день сентября он приобрел планшет стоимостью 20 тысяч рублей. Рассчитаться с долгом он должен до 20 октября (50 дней).
Если что-то приобрести в первый день расчетного периода, то проценты не будут начислять 50 дней. Если же что-то купить в конце расчетного периода, то в запасе у заемщика будет лишь 25 дней.
Если с долгом расплачиваться до даты платежа, то точно высчитывать количество дней не требуется. Информацию по срокам можно получить в выписке. Сведения об этом есть и в личном кабинете, мобильном приложении.
Тот, кто не желает пропускать дату платежа, может подключить услугу смс-уведомлений. За нее придется заплатить, но оно того стоит. После пропуска платежа заемщика ожидают более крупные неприятности.
Если кредиткой оплачено, например, бронирование отеля, то отсчет начнется после того, как спишутся деньги. Если средства заблокированы, начисление процентов не осуществляется.
Зачем кредиторам нужен грейс-период
Это один из видов заработка, который банк получает за счет пользователей кредитных карт. Учреждение получит прибыль даже в том случае, если держатель оплачивает долг без процентов. После безналичной оплаты товара такая система, как, например, Visa или Mastercard, забирает себе 1-2% от суммы. Определенную часть отдает банкам.
Кроме того, клиент пользуется картой на платной основе. Но не стоит этого опасаться. Если заемщик активно пользуется бонусами за покупку, за год он заработает больше. Не стоит забывать и про кэшбек.
Таким способом поощряют добросовестных клиентов. Но, к сожалению, далеко не все заемщики держатся в рамках этого периода. Если подобное случается, кредитор начинает начислять проценты.
В чем выгода для клиента
Льготный период можно рассматривать в качестве бонуса для держателей кредитки. С такими картами удастся даже получить определенный заработок. Речь идет о кэшбеке и бонусах. Часто пользование кредиткой ведет к улучшению кредитной истории.
Если клиент получил от использования кредитной карты выгоду, то НДФЛ платить не требуется.
Минус состоит в том, когда долг надо возвращать не сразу, имеется соблазн потратить больше, чем положено.
Если до конца периода заемщик не успеет погасить его, будут начислять проценты.
Иногда пользователи льготных кредитных карт совершают непростительные ошибки. Кто-то забывает внести платеж вовремя. Некоторые расплачиваются в самый последний момент, и деньги просто не успевают поступить на кредитный счет. Иногда заемщик оплачивает только минимальный платеж.
Но следует иметь в виду, что большая часть взноса идет на оплату процентов. Поэтому основной долг уменьшается незначительно.
